سرد المعهد المصرفى المصرى منتجات التجزئة المصرفية والخدمات التى تقدمها البنوك المصرية لعملائها فى السوق وبيّن شروط الجدارة والأوراق المطلوبة للحسابات المختلفة.
وتصنف منتجات التجزئة إلى منتجات الاصول مثل القروض الشخصية وقروض السيارة والقروض العقارية وقروض السلع المعمرة وقروض لأغراض خاصة (قروض التعليم، قروض السفر..) وبطاقات الائتمان وبطاقات الشحن، ومنتجات الاستدانة مثل الحساب الجارى وحساب الادخار وشهادات الإيداع.. إلخ.
منتجات الاستدانة:
-1 الحساب الجارى:
التعريف: عرَّف المعهد المصرفى هذا الحساب بأنه الحساب الذى يستطيع العميل من خلاله الإيداع والسحب دون قيود، ومن المفترض ان يكون حساب بدون فائدة ولكن بسبب المنافسة الشديدة بين البنوك العاملة اضطرت بعض البنوك لدفع فائدة على الرصيد اليومى، والعديد من البنوك يقيد الودائع النقدية فى الحساب مع قيمة اليوم المقبل، ويسمح للحساب بعد موافقة قطاع الائتمان المصرفى ان يتم تحويله إلى السحب على المكشوف.
الجدارة: تكون للشخص البالغ السن القانونية 21 عاما وما زاد على هذه السن (ويقوم بالعمليات المصرفية أولياء الامور لمن قلت سنه عن 21) أو مؤسسة وضعها القانونى سليم، وتضع بعض البنوك حداً أدنى لفتح الحساب أو الحد الأدنى للرصيد الذى يتم الاحتفاظ به فى الحساب.
الأوراق المطلوبة: الرقم القومى أو ترخيص سلاح نارى (للمصريين فقط)، أو جواز السفر (للأجانب)، لصاحب الحساب والمفوض بالتوقيع للمنشأة فى حالة حساب الشركات بالإضافة إلى وثائق رسمية للشركة مثل السجل التجارى وبطاقة الضرائب، الخ.
وعملاء الحساب الجارى يمكن ان تمتلك كتيب الحساب وبطاقات الصراف الآلى أو خدمات على شبكة الانترنت لتسهيل العمليات التى تتم على الحساب من سحب أو إيداع.
-2 حساب الادخار ( التوفير):
التعريف: حساب يمكن العميل من الإيداع والسحب ويقوم البنك بتقديم فوائد على الحساب، وعلى الرغم من ذلك فإن مدفوعات الفائدة تتأثر بالسحب من حيث حظر السحب اكثر من مرة أو مرتين فى الشهر ليكون العميل جديراً بالحصول على الفائدة، ومن المفترض حساب الفائدة على أدنى رصيد خلال الشهر ولكن فى بعض البنوك نتيجة المنافسة تكون على أساس يومى، والعديد من البنوك يقيد الودائع النقدية فى الحساب مع قيمة اليوم المقبل وتضع بعض البنوك حداً أدنى لفتح الحساب أو الحد الأدنى للرصيد الذى يتم الاحتفاظ به فى الحساب.
الجدارة: تكون للشخص البالغ السن القانونية 21 عاماً وما زاد على هذه السن (ويقوم بالعمليات المصرفية أولياء الامور لمن قلت سنه عن 21).
الأوراق المطلوبة: الرقم القومى أو ترخيص سلاح نارى (للمصريين فقط)، أو جواز السفر (للأجانب)، لصاحب الحساب.
و عملاء الحساب الجارى لا يمكن لهم امتلاك كتيب الحساب، والحساب لا يسمح بعمليات التحويل إلى السحب على المكشوف، ومدفوعات الفائدة تختلف من بنك لآخر بين المدفوعات الشهرية وربع السنوية ونصف السنوية.
-3 الوديعة:
التعريف: هو حساب له تاريخ لفتحه وتاريخ محدد لانتهائه بحيث لا يستطيع العميل السحب قبل تاريخ الانتهاء الا فى حالة الاستدانة على أساسه (إلى حد معين قد يصل إلى %90 من مبلغ الإيداع أو طبقا لأى قواعد يتبعها كل بنك) أو يتم كسر الوديعة ويقوم البنك بتقديم فوائد على هذا الحساب.
وفى حال كسر العميل الوديعة قبل تاريخ انتهاءها، فان هناك عقوبة تختلف من بنك لآخر.
المدة: تختلف حسب طلب الإيداع، بين ليلة ويومين وأسبوع وشهر وسنة إلخ، ويضع بعض البنوك حداً أدنى للرصيد لأنواع معينة أو مدة معينة.
الجدارة والأوراق: تشبه الحساب الجارى.
-4 شهادات الإيداع:
التعريف: هو حساب له تاريخ للفتح وتاريخ محدد للانتهاء فهو يشبه الوديعة، ولكن يكون لمدة اطول منها ويقوم البنك بتقديم فوائد على هذا الحساب، والعميل لا يستطيع السحب قبل انتهاء مدة الشهادة إلا حال الاستدانة على أساسها (إلى حد معين قد يصل إلى %90 من مبلغ الإيداع أو طبقا لأى قواعد يتبعها كل بنك) أو كسرها (تسييل الوديعة).
وفى حال كسر العميل الوديعة قبل تاريخ انتهائها، يكون هناك بعض القيود مثل لا يسمح بالسحب قبل أول 6 شهور بالإضافة إلى بعض العقوبات المختلفة من بنك لآخر.
عادة تكون الشهادة بمبلغ محدد ومضاعفاته.
-5 الحساب المشترك:
يمكن ان يكون أى حساب للإيداع حساباً مشتركاً، ويتم تشغيله من قبل أى عضو من الأعضاء المشتركة بهذا الحساب أو أى مشترك، والسحب يكون من قبل أى من الشركاء عن أى مبلغ أو التوقيع المشترك لكل عملية سحب أو كمية معينة لبعض الشركاء. الخ. وكل هذا يتوقف على اتفاق الشركاء.
-6 الحساب المعطل:
هو الحساب الذى لا تتم عليه عمليات لمدة طويلة (لمدة عام أو 6 شهور بناءً هلى قواعد التشغيل) وتتم تسميته على جهاز الكمبيوتر بالحساب المعطل وهو يعنى تعطيل الحساب من العمليات ما لم يسمح به من الهيئة العليا فى البنك حسب تعليمات كل بنك، والفكرة الأساسية لهذا الحساب هى حماية فوائد العميل من أى تزوير حال عدم قيامه بأى عملية على حسابه لمدة طويلة.
-7 الحساب المجمد:
يكون للبنك حق تجميد الحساب للعميل طبقاً لكل حالة والسبب، فيمكن ان يكون قد تم حظره كضمان مقابل التمويل أو الائتمان الممنوح للعميل من قبل البنك مقابل ودائع للعميل، وهناك بعض المسائل القانونية الأخرى تكون سبباً للتجميد.
