عندما تفشي “كوفيد- 19” للمرة الأولى قبل عام، توقف رواد الأعمال في الشركات الناشئة والمستثمرون في المراحل المبكرة لفترة وجيزة لتقييم ما قد يعنيه الوباء بالنسبة لعمليات ابتكار التكنولوجيا المالية.
وبدلاً من تهديد نماذج الأعمال المالية الجديدة، فإنَّ الوباء قد دفع المستقبل إلى الأمام، وسرع بشكل كبير التغييرات في سلوكيات العملاء وهيكل الصناعة في آسيا وخارجها.
فقد ساهم الوباء في إنجاز الأمور، التي كان متوقع تحقيقها على مدى سنوات، في شهور فقط، حسبما ذكرت مجلة “نيكاي آسيان ريفيو” اليابانية.
وفي ظل البيانات الجديدة التي تظهر أن حجم التمويل لشركات التكنولوجيا المالية وصل إلى مستويات قياسية في الربع الأول من عام 2021، من المعتقد أن العالم يدخل مرحلة متسارعة للابتكار في مجال التمويل.
وهذا الأمر يسهم في تقديم نتائج أفضل للمستهلكين والشركات الصغيرة في جميع أنحاء العالم، ومن المتوقع أن يتشكل ذلك من خلال ثلاثة مواضيع ذات صلة أظهرت أهميتها خلال العام الماضي، وهي المنصات والمكونات الإضافية والتركيبات المتعلقة بالبنية التحتية.
ويجب أن تكون هذه الموضوعات في المقدمة والمركز في بيئة تمويل قوية بشكل متزايد للتكنولوجيا المالية.
ومعلوم أن الاستثمار في القطاع تباطأ خلال حالة عدم اليقين الأولية حول الوباء، لكنه انتعش نهاية العام الماضي ثم حقق انتعاشاً آخر في الأشهر الثلاثة الأولى من عام 2021.
وأشارت بيانات “سي بي إنسايتس” إلى أن شركات التكنولوجيا المالية على مستوى العالم جمعت تمويلاً بقيمة 23 مليار دولار تقريباً في الربع الأول عام 2021، وهو ما يزيد على نصف إجمالي التمويل الذي اجتذبه القطاع في عام 2020.
كما جذبت شركات التكنولوجيا المالية الآسيوية ما يصل إلى 3.7 مليار دولار في الربع الأول، بارتفاع من 1.9 مليار دولار في الأشهر الثلاثة الأخيرة من عام 2020.
ومن الأمور التي اكتسبت زخماً خلال الوباء، التمويل المدمج، الذي يعرف أيضاً بأنه دمج الخدمات المالية التقليدية للأفراد في المنصات التي يستخدمها الملايين على أساس يومى. فقد ضاعف رواد الأعمال المبتدئون والمستثمرون في المراحل المبكرة جهودهم في هذا المجال، وقد لاحظ مستثمرو المرحلة اللاحقة وأسواق الأسهم العامة ذلك استناداً إلى عدد كبير من الأخبار الأخيرة.
هناك ثلاثة مكونات رئيسية للتمويل المدمج، يتضمن المكون الأول منصات ذات صلة ومفيدة لحياة الأفراد اليومية أثناء الوباء. وتنطوى هذه المنصات على منصة العمال المؤقتة التي تخلق فرصاً للأرباح، ومنصة التجارة الإلكترونية التي تقدم البضائع إلى المتاجر المجاورة، وشبكات سلسلة التوريد الزراعية التي تربط بوابة المزرعة بلوحة الطعام ومنصات الوسائط الاجتماعية التي تساعد الأشخاص على البقاء على اتصال.
وأشارت “نيكاي آسيان ريفيو” إلى أن مثل هذه المنصات تدمج المدفوعات الرقمية بشكل طبيعى.
أما المكون الثاني للتمويل المضمن فيتمثل في المنتجات الإضافية التي تعزز المشاركة العالية لهذه الأنظمة الأساسية الشائعة وبيانات معاملات الدفع ورؤى العملاء الأخرى.
باستخدام هذه المكونات الإضافية، يمكن للمنصات تقديم مجموعة من الخدمات المالية أوسع نطاقاً وأكثر تخصيصاً وغالباً ما تكون أرخص مما كان ممكناً في السابق بالنسبة لمقدمي الخدمات التقليديين.
ويتمثل المكون الثالث للتمويل المضمن في الجيل الجديد من البنية التحتية القائمة على واجهة برمجة التطبيقات، فهذه التركيبات مطلوبة لربط الجيل الجديد من واجهات العملاء وموفرى المنتجات بالميزانيات العمومية المنظمة أو أسواق رأس المال التي تمول وتجمع وتدير المخاطر في النهاية.
وخلال الأسواق الناشئة، تسارع الشركات الناشئة مثل “بريك” (Brick) في إندونيسيا أو “إم تو بي سوليشنز” (M2P Solutions) في الهند لتوفير نوع اتصال مشابه لذلك الذي أنشأته شركة الخدمات المالية “بليد” (Plaid) لتبادل البيانات المالية في الولايات المتحدة.
وأشارت “نيكاي آسيان ريفيو” إلى أن تفشي الوباء وعمليات الإغلاق تسببا في تغيير التمويل المضمن في هيكل تمويل التجزئة التقليدى. ونظراً إلى تمتعها بقواعد المستخدمين الكبيرة، والمشاركة القوية للعملاء ومصادر البيانات الجديدة، والأنظمة الأساسية، والمكونات الإضافية للمنتجات، فإن لديها القدرة على تقديم الخدمات المالية لعدد أكبر بكثير من العملاء، وتقديم خدمات أفضل بتكاليف أقل من النظام المصرفي التقليدي.
وينطبق هذا الأمر بشكل خاص على منطقة جنوب شرق آسيا، التي تتمتع بنصيب أعلى لفرد الدخل والوصول إلى خدمات الهاتف المحمول مقارنة بالأسواق الناشئة الأخرى، التي لا يزال انتشار الخدمات المصرفية التقليدية يقدر بنحو 50%.
من خلال الاستفادة من هذه العناصر الثلاثة للتمويل المضمن، فإنَّ رواد الأعمال والمستثمرين والشركاء المصرفيين الحاليين والمنظمين في آسيا لديهم الفرصة لإنشاء نظام مالي أكثر عدلاً وشمولية مع بدء المنطقة في التعافي من الوباء.
